Von der Anfrage zum Notartermin: der Ablauf

Eine Baufinanzierung wirkt komplex, folgt aber einem klaren Ablauf. Wenn Sie wissen, was wann passiert, bleibt der Prozess entspannt und Sie sind zum Notartermin sicher vorbereitet.

Die folgende Übersicht zeigt die typischen Schritte mit realistischen Zeiträumen. Je nach Bank und Vollständigkeit der Unterlagen kann es schneller gehen, in Einzelfällen auch länger dauern.

1. Gespräch & Unterlagen

Wir klären Ihr Vorhaben und stellen gemeinsam die nötigen Unterlagen zusammen: Einkommensnachweise, Selbstauskunft und Objektunterlagen. Je vollständiger, desto schneller geht es.

Zu den Einkommensunterlagen gehören bei Angestellten üblicherweise die letzten drei Gehaltsabrechnungen und der letzte Steuerbescheid, bei Selbständigen die Abschlüsse und Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre. Für die Immobilie braucht die Bank unter anderem Exposé, Grundbuchauszug, Wohnflächenberechnung und Energieausweis, bei Eigentumswohnungen zusätzlich Teilungserklärung und die letzten Protokolle der Eigentümerversammlung. Sie müssen davon nichts selbst beschaffen können, vieles davon liefert der Verkäufer oder Makler, und wir sagen Ihnen genau, was noch fehlt.

2. Vergleich & Zusage

Wir vergleichen über 600 Banken und holen eine belastbare Finanzierungszusage ein, oft innerhalb weniger Tage. Diese brauchen Sie für einen verbindlichen Notartermin.

Nach der Zusage unterschreiben Sie den Darlehensvertrag. Als Verbraucher haben Sie dabei ein gesetzliches Widerrufsrecht von 14 Tagen, Sie binden sich also nicht überstürzt. Unterschreiben Sie den Kaufvertrag beim Notar erst, wenn die Finanzierung steht. Diese Reihenfolge schützt Sie davor, einen beurkundeten Kaufvertrag ohne gesicherte Finanzierung erfüllen zu müssen.

3. Notar & Auszahlung

Nach der Unterschrift beim Notar wird die Grundschuld eingetragen und die Bank zahlt aus. Wir begleiten die Kommunikation bis zur Schlüsselübergabe und darüber hinaus.

Beim Notartermin selbst gilt für Verbraucher eine Schutzfrist: Der Vertragsentwurf muss Ihnen in der Regel zwei Wochen vor der Beurkundung vorliegen, damit Sie ihn in Ruhe prüfen können. Der Notar verliest den Vertrag vollständig und beantwortet Fragen. Nach der Beurkundung veranlasst er die Vormerkung im Grundbuch und die Grundschuldbestellung für die Bank. Erst wenn alle Fälligkeitsvoraussetzungen erfüllt sind, wird der Kaufpreis gezahlt, typischerweise vier bis sechs Wochen nach dem Termin.

Bereitstellungszinsen im Blick behalten

Zwischen Vertragsabschluss und Auszahlung kann Zeit vergehen, beim Neubau sogar viele Monate. Banken gewähren eine bereitstellungsfreie Zeit von häufig 6 bis 12 Monaten. Danach fallen Bereitstellungszinsen auf den noch nicht abgerufenen Betrag an, oft 0,15 bis 0,25 Prozent pro Monat. Bei 300.000 Euro und 0,25 Prozent wären das 750 Euro monatlich. Bei Bauvorhaben mit langem Auszahlungsplan verhandeln wir deshalb gezielt eine lange bereitstellungsfreie Zeit mit.

Nach der Auszahlung

Mit der Kaufpreiszahlung und der Schlüsselübergabe ist das Wichtigste geschafft, ein paar Punkte bleiben aber noch. Die Umschreibung des Eigentums im Grundbuch erfolgt einige Wochen später, sobald das Finanzamt die Unbedenklichkeitsbescheinigung erteilt hat. Denken Sie außerdem an die Wohngebäudeversicherung, die mit dem Eigentumsübergang auf Sie übergeht und kündbar ist, sowie an die Anpassung Ihrer Daueraufträge. Auch nach der Auszahlung bleiben wir Ihr Ansprechpartner, etwa wenn Jahre später die Anschlussfinanzierung ansteht.

Reservierung und Zeitdruck beim Kauf

Auf einem lebhaften Markt entscheidet oft die Geschwindigkeit. Verkäufer und Makler geben den Zuschlag bevorzugt an Interessenten, deren Finanzierung erkennbar steht. Genau dafür gibt es die Finanzierungsbestätigung, die wir nach geprüften Unterlagen kurzfristig besorgen können. Mit vollständiger Kreditakte liegt zwischen Besichtigung und belastbarer Zusage oft weniger als eine Woche. Lassen Sie sich trotzdem nicht zu einer Unterschrift drängen, bevor Darlehensvertrag und Kaufvertragsentwurf geprüft sind. Ein seriöser Verkäufer akzeptiert die wenigen Tage, die eine saubere Prüfung braucht, und ein überhasteter Kauf ist das teuerste Risiko im ganzen Prozess.

Sonderfall Neubau vom Bauträger

Beim Kauf vom Bauträger läuft die Auszahlung anders als beim Bestandskauf. Der Kaufpreis wird nach Baufortschritt in Raten fällig, die die Makler- und Bauträgerverordnung vorgibt. Die Bank ruft das Darlehen entsprechend stückweise ab, weshalb Bereitstellungszinsen und eine lange bereitstellungsfreie Zeit hier besonders wichtig werden. Bis zur Fertigstellung zahlen Sie Zinsen meist nur auf den bereits ausgezahlten Teil, oft parallel zur bisherigen Miete. Diese Doppelbelastung gehört von Anfang an in die Haushaltsrechnung, damit die Bauphase nicht zur Zitterpartie wird.

Was Sie parallel schon erledigen können

Während Bank und Notar arbeiten, können Sie einiges vorbereiten. Holen Sie Angebote für die Wohngebäudeversicherung und gegebenenfalls eine Risikolebensversicherung ein, klären Sie den Umzugstermin und prüfen Sie, welche Handwerkertermine früh gebucht sein müssen. Auch ein Blick auf die künftigen Abschläge für Strom, Gas und Wasser am neuen Wohnort spart später Überraschungen. So nutzen Sie die Wartezeit zwischen Beurkundung und Übergabe sinnvoll.